■住宅ローンの利息

実はマイホーム購入時に一番高いのは、もちろん本体（建物と土地）。コレは当たり前ですが、それ以外で分類すると、一番高額な費用が「利息」です。

ちなみにいくらかかると思うでしょうか？住宅の価格や、組んだ時の利率、ローンの期間によって異なりますが、現在の平均的な利率で30年以上の住宅ローンを組んだ時は・・・ローンの元金×6割以上にもなります。

へたな支払い方ですと、元金と同額の利息が付くと言う憂き目にも遭いかねません。支払い方によってそれほどまでに変化してしまうのが「利息」の怖い所なのです。十分に検討して住宅ローンを組みましょう。

例としてのシミュレーション

分かりやすく数値化してみましょう。Aさんは3000万円の住宅ローンを、現在手堅いとされているフラット35、利率は3％で組みました。元金は3000万円、35年の元利均等返済での総支払額は48,491,124円です。

元金を差し引くと18,491,124円で元金の61％もの利息を支払っていることになります。1850万円が形のない利息というものに失われているのです。信じられますか？

一方Bさんは同じく3000万円の住宅ローンを、短期固定や変動金利などを行ったり来たりで、だらだらと35年間支払い続けいました。金利情勢の悪化などもあって平均的な金利を計算してみると5％になってしました。

この場合Bさんの総返済額は63,590,647円。差し引きで33,590,647円を利息として支払ったことになり、実に50％以上が利息です。人生で一番高い買い物は住宅ローンの利息だった！なんてことにはなりたくないです。

同じ3000万円元金の住宅ローンでもCさんは3000万円のうちの500万円はボーナス支払いに割り振り、支払いはキツイ物の金利で有利なフラット20の2.5％金利で組みました。

この場合のCさんの総返済額は38,178,457円で元金を差し引いて考え、8,178,457円の利息にとどまっています。と言っても某高級セダンが購入できてしまうほどの金額ですが、Aさんとの差は1000万円以上、Bさんとの差は2500万円にもなります。

ということで死ぬも生きるも利息の払い方次第という面も多分に含んでいるのが住宅ローンなので、組む前に返済計画を立てておくのは言うまでもありません。要は元金は気にせず、利息を含む総返済額でのシミュレーションこそ本来の返済計画であると言うことです。

以下利息を少なく済ます秘訣を挙げさせて頂きます。

早期に元金を減らす・出来る限り短期で返済する。

利率は元金に対する年間の利率です。すなわち元金が少ないほど、完済までの期間が短いほど総支払返済額は少なくなります。（当たり前ですが）

頭金は出来る限り入れた方が良い！というのは正に正論で最初に出来るだけ減らしておこう！というのは正攻法かつ効果があります。ただ頭金0で購入した私がこういう事を書いても片腹痛いでしょう（笑

頭金０でも初期ん出来る計画があれば問題なく、ボーナス返済の割合比率を増やしたり、一時繰り上げ返済で余裕ができた分は即返済というのもいいでしょう（手数料がかかる場合はある程度タイミングを見て）

今の時代お金を眠らせておいてもいいことは何もありません。低金利時代ですから微々たるお金を預金したところで、利子なんか付かないに等しい。しかしながら住宅ローンの利息分を軽減するために自宅の返済費用に投資することは預金をはるかに上回る資金運用とも言えるのです。

実は私がマイホーム購入をした時には、この引っ越し費用をそっくりそのまま試算に入れるのを忘れていました。全て自分で行えばもちろん無料ですが、その労力たるや想像を絶します。

小物はともかく、大きな家具を搬入するとなると、新築の方を養生保護したり、ドアを外したりしなければ入らなかったりと、とにかく大ごとになる上に頼る人がいないと不可能です。

もうひとつの問題点は、業者を利用せず身内や友人でこういった大作業をして何か起きた場合は非常に気まずい事態になります。ここで出費を抑えつつ、最良の手段としては部分的に業者を利用することです。

費用の目安は？

かなり細分化されていますので、無料見積サイトなどを利用したほうが一括で手早く分かると思います。具体的な価格に関してはそちらを利用して調べてください。私が利用したときは7～8万だったような気がします。

料金を左右される部分は、ダンボールを買うか否か、各種保証をつけるか、トラック何台分になるか（当然1台に収まる量なら安い）、距離などが大まかに料金に関係する部分です。

大家族で遠距離ともなると荷物も並ではないでしょうし、距離で料金は積算されてしまいますので出費増は免れませんが、１０万円くらいを目安にして何とか纏めたいと言うのが本音ですね。

事前準備が重要

いざ頼んだ時に往復作業にならないように、生活必需品他、自分で運べるものは事前に全て新居の方に運びだしておいて、無理なものや大変そうなものだけ引っ越し業者さんに頼むようにしておきます。

価格に関しても、このような状況である事を考慮してもらって価格交渉しましょう。今は料金設定がフレキシブルなので、色々なパターンに応じてくれますよ。

正直、家具を購入しなくても、現在使っている家具をそのまま使えば、生活に大きな支障をきたすことはないので「購入しなくてもいい物」です。

しかしながら新築で夢のマイホームを購入しておいて、家財道具全てそのまま流用という事実に耐えられるかどうかが問題となってきます。（要は心の問題なのですが）

マイホーム購入の際は、購入する前から計画の段階で建売であろうと、注文であろうと、家具の設置まで考えると思います。それが楽しみの一つとも言えますし、せっかく人選最大の買い物のときに、そういった楽しみくらいは持ちたいものです。

しかしながら、何においても当サイトは夢のマイホームを出来る限り最速で手に入れて、早期に地盤を固めてしまおうという趣旨のサイトです。しかも年収３００万円からの～と謳っています。

楽しみはじっくり、後に取っておいて使えるものはすべて流用で済ましてください。全てはマイホーム購入に直接関係あるお金に回しましょう。

後から家具を揃えるメリットも意外と大きかったりします。住んでみて初めて必要な家具が必要な位置に設置出来ると言うことが多々ありますので、住みながら家具を検討してお気に入りのものを少しづつ揃えた方が、良い結果になる場合が大木のです。

実際にどのくらいかかるのか

一応ですが、それでも色々買いたい衝動に駆られる人もたくさんいると思いますので、ざっくり計算してみます。

まずリビングが広くなって欲しくなるのは大型のTVです。TVだけでは効かないのでTV台もセットで購入するかと思います。30～34型くらいで我慢したとして大体15万円です。

リビングにソファーは外せません（という感じになるかと）。おしゃれな2～3人がけのソファーがほしいですね。5～10万円くらいが妥当な価格でしょう。

このように揃えていくと、テレビやソファーに合わせたチェストなんかは必須に感じてしまいます。4～5万円くらいは確実にします。物によっては10万円近いこともあります。

キッチンスペースでは今まで使っていた冷蔵庫や食器棚が全く合わない・・・この二つを買い替えると大きさにもよりますが、食器棚は大型だとかなり高額で7・8万円はざらです。冷蔵庫も大きさで変わりますが、この二つで15万円程度の予算を考えましょう。

洗濯機もスペースが違う・・・ここはドラム式に変えてみたい。なんて思うはずですが、そこまでの贅沢は控えても買いかえれば4万程度の出費にはなるはずです。

そして絶対に避けられないのが、照明器具に掛かるお金です。特にアパートから一戸建てという場合などは、風呂場、キッチン、廊下から2階の一つ一つの部屋まで照明が必要ですから、かなりの数になります。（もともと付いているタイプは楽です）

マンションはビルトインが多く幾分マシですが、それでもメイン照明の追加は必要になってくると思います。照明に関しても拘り次第ですが、10万円くらい見ておいたほうがいいと思います。

他に必須で、お金がかかるな～と思ったものの中に「カーテン」がありますが、これもまた部屋の数に比例して増えていきますので、オーダーメイドサイズだったりした日には、カーテンだけで6～7万円かかってしまうこともあります。

他にも必要と思うものはたくさん出てくると思いますが、ここまでの金額を試算してみると・・・約50～60万円にもなります。上で上げたのは例の一部なので家具にこだわれば100万円なんて簡単に超えてしまいます。

ということで、そんなお金があったら頭金にでも回すか、繰り上げ返済計画の地盤として備えておきましょう。それが年収300万円からのマイホーム購入の条件とも言えます。

マイホームを購入して数年が立ちましたが正直もう少し待って置けば良かったとか、そういったことは一切感じません。振り返ってみてもあの時期に購入しておいて良かった～と言うのが感想です。

確かに私が購入した時期は非常に良い時期の最終に当たる時期だったと思います。コレは狙ったわけでもなければ計算どおりと言う訳でもない、ただの運です。

一般的に住宅の購入時期はどのような基準で判断されるのか

書籍やインターネットなどで調べると住宅購入の最適な時期を見極めるには「住宅ローン金利情勢」「準備資金のたまった時期」「住宅ローン優遇制度の期限」などをネタにして判断されているようです。

確かにどれも重要で購入しようにも「準備資金」すら無いという状態であれば問題外で、頭金0であってもコレでは住宅ローンを組むことが出来ません。金利情勢も有る程度見極めて低い時期にローンを組むという判断は最もですし、優遇制度が適応されるギリギリに滑り込むのも得する条件だと思います。

ですがコレって自分のタイミングとは言いがたいと思います。自分には自分の事情や予定がありませんか？配偶者の出産や、仕事の状態なんかがカギになってくると思います。

金利なんて本当の意味で予測できるものではありませんから「運的な要素」が強いですし、優遇制度に関しても受けられるに越した事はナイのですが、優遇制度に合わせて自分の時期をずらすというのもそれ以上のデメリットが降りかかるかもしれません。

マイホーム購入時期は常に自分達次第

たまたま私がマイホームを購入した時は金利が安く、優遇制度の恩恵も与れる良い時期でした。しかしながら金利は短期固定でしたので今の金利で全期間の事を考えていると、とんでもなく支払いが変化してしまうというデメリットもある事は知っていました。

それを踏まえて、賃貸家賃を払い続けながらの貯金とマイホームのローンを払いながらの貯金はどちらが有意義か、子供の人数や配偶者が働き始められる時期と住宅ローンの更新時期を計画して、シミュレーションしてみました。

金利が何％上がるとどうなるか？配偶者が働けなかった場合は？などなどとりあえず考えられるケースを考えてみると何とかなることが分かったので「今が購入時期だ」と判断しました。

しかしながら住宅ローンの金利に関しては更新時期などを迎えると驚かされるものですので、少しだけ金利については動向を探ったほうが勉強にもなると思います。

購入を思い立った当時

実は私がマイホームを購入したのは24歳の時、思い立ったのは23歳の時。思い立って1年後には購入してしまいました。当時私の年収は300万円台、手取り年収としては200万円台でマイホーム購入を考えるような資金はありませんでした。

当然結婚の時に貯めていた資金は残っており、貯金はありましたがマイホーム購入の頭金になる様な多額な貯金ではなく思い立った時には、あらゆる手段を使っても無理だったため1年間策を練って購入するに至りました。

購入の動機は嫁の一言

自分が育った環境のせいもあるかもしれませんが、そもそもマイホーム購入なんて夢のまた夢で、自分も相当先になってやっと買えるか買えないか位だろうな～と思っていましたが、当時住んでいたアパートの近くに新築物件が立ち始めたので「見に行こう」の一言がキッカケでした。

本当は見に行くのも嫌で、行っても意味が無いですしどれだけ将来の為の見学だよ！？というのが本音でしたが、見に行くと試算する営業マンなんかがウロウロしていてなんとなく捕まってしまいました。

試算の後に嫁が言った「今のアパートで貯金しても今買っても大して変わらなくない？住むところには困りたくないよね」と言う一言で更に本気で考えてもいいかも。と思いました。

試算した住宅メーカー営業マンを疑う

確かに試算書を見た感じでは購入できなくは無い。しかしながら、なんでも同じ事がいえますが営業マン・・・いや物を売るときにデメリットを言うはずが無い。ということで低所得者がマイホーム購入を頭金ほぼ０で購入したときのデメリットをとことん調べました。

物を考える時、決断する時、購入する時に一番重要なのは洗い出したデメリットに妥協できるか、対応できるか否かが最重要であり、それを乗り越えて初めてメリットを噛み締めればよろしい・・・ということで色々考えて見ました。

そうやって考えたところ今は無理でも1年後、または2年後には購入できる要素が沢山有る。いや、むしろ購入しておいた方が今後の生活が楽になるのではないか？と思い始めました。

結果としてマイホームは購入するべきか？

とにもかくにも私は今購入して数年たった今、このＨＰに書いています。やはり購入するべきで、購入して正解だったと思っています。低所得であっても購入できるチャンスと環境があれば積極的に試算して計画するべきだと思います。

私としてはタイミングと計画がマイホーム購入の決断をより強くしました。正直24歳で購入するのは不安要素が沢山有りましたが、「タイミングの良さ」でついつい購入できる！と思い購入に至りました。

それではマイホーム購入のタイミングは？